Aber wie schlimm ist es? Wie können Sie einen so großen Betrag zurückzahlen? Und ist es möglich, es insgesamt loszuwerden? Glücklicherweise haben wir uns mit verschiedenen Tilgungsplänen auf beiden Seiten des Atlantiks befasst, um Ihnen dabei zu helfen, in diesem komplexen und verworrenen Gebiet Fortschritte zu erzielen.
Zunächst ist es jedoch wichtig zu klären, was genau Sie bezahlen sollen ...
Wie funktionieren Studentendarlehen?
Seien wir ehrlich: Das Studentendarlehenssystem in den USA ist komplex. Es gibt eine Vielzahl von Krediten, die sowohl von der Bundesregierung als auch von verschiedenen privaten Kreditgebern vergeben werden, und Sie sind nicht darauf beschränkt, nur einen Kredit aufzunehmen. Während dies zu der Zeit wie eine ansprechende Aussicht klingt, kann es sich in Albträume verwandeln, wenn Sie kommen, um alles zurückzuzahlen.
Ein Teil der Kopfschmerzen ist, dass die Konditionen Ihres individuellen Kredits oder Ihrer Kredite variieren, was bedeutet, dass es wichtig ist, die Struktur - und die Konsequenzen - jedes einzelnen Kredits, den Sie aufgenommen haben, zu verstehen. Die zwei Hauptoptionen sind:
Bundesdarlehen
Bundeskredite werden von der US-Regierung garantiert, was bedeutet, dass Kreditgeber ihr Geld immer noch erhalten, wenn Kreditnehmer mit ihren Zahlungen in Verzug geraten. Sie sind das bevorzugte Finanzierungsmittel für die meisten Studenten, da sie einen leichteren Zugang zu Finanzierungsmitteln und Rückzahlungsbedingungen für Kinder haben als private Kredite. Sie können auch später konsolidiert werden, was, wie wir sehen werden, wichtig ist. Die drei Haupttypen sind:
- Stafford Darlehen - Feste Niedrigzinssätze; keine Bonitätsprüfung erforderlich; sechsmonatige Nachfrist nach Abschluss des Studiums; einkommensabhängiger Tilgungsplan.
- Perkins-Darlehen - Fester Zinssatz von 5%; Nachfrist von neun Monaten nach Abschluss des Studiums; höchste Anzahl von Möglichkeiten zur Kreditvergabe.
- PLUS Darlehen - fester Zinssatz von 7, 9%; Interesse entsteht während des Studiums; 4% Gebühr; keine maximale Ausleihe; Nur für Doktoranden und / oder Kinder von Doktoranden.
Private Darlehen
Bei deutlich höheren Zinssätzen, notorisch schwierigen Tilgungsplänen und einem räuberischen Ruf bei einigen Kreditgebern weisen private Kredite - nicht überraschend - eine sehr hohe Ausfallquote auf. Sie werden nicht als primäre Finanzierungsoption empfohlen. Wenn Sie jedoch alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft haben und Ihre Studiengebühren immer noch nicht bezahlen können, haben Sie möglicherweise keine andere Wahl.
Mögliche Kreditvergabemöglichkeiten sind:
- Geschäftsbanken
- Kreditgenossenschaften
- Gemeinschaftsbanken
- Online-Kreditgeber
- Sallie Mae (engagierter großer privater Kreditgeber)
Wie zahle ich alles aus?
Mit einem Wort: schnell. Die meisten Finanzexperten - wie Jeffrey Trull - ermutigen Absolventen, ihre Schulden so schnell wie möglich zu tilgen, da Ihr Darlehen weiterhin Zinsen erhält (US-Studentendarlehen werden nicht wie ihre britischen Kollegen nach einer gewissen Zeitspanne abgeschrieben). Einfach ausgedrückt: Je länger Sie für die Zahlung benötigen, desto höher ist der Betrag. Glücklicherweise gibt es einige Methoden, mit denen Sie diesen Prozess beschleunigen können:
1. Zahlen Sie mehr als das Minimum
Dies ist der naheliegendste Ort, um zu beginnen. Obwohl dies bedeuten könnte, dass Sie Ihre anderen Ausgaben kürzen und ein paar Luxusgüter opfern müssen, führt die Zahlung von mehr als Ihnen pro Monat zu einer erheblichen Belastung Ihrer Schulden.
Trull empfiehlt, den zusätzlichen Betrag zu Ihren bestehenden automatischen Zahlungen hinzuzufügen, da Sie sonst nicht von anderen Versuchungen abgehört werden. Es hilft Ihnen auch dabei, Ihr Budget effektiver zu organisieren. Der einzige potenzielle Nachteil besteht darin, dass Sie kurzfristig Bargeld für einen Notfall benötigen. Insgesamt kann jedoch ein Beitrag von nur 20 US-Dollar pro Monat dennoch einen Unterschied bewirken.
2. Konsolidieren und refinanzieren
Die Restrukturierung kann auch einen großen Einfluss auf Ihren Tilgungsplan haben. Durch die Refinanzierung ist es möglich, die Zinssätze zu senken, was bedeutet, dass mehr Geld zur Tilgung der Kredite verwendet wird. Wenn Sie mehrere Kredite aufgenommen haben, können Sie durch die Konsolidierung auch alles einfacher rationalisieren und verwalten. Bundesdarlehen werden unter Berücksichtigung dieser Praxis eingerichtet.
Umgekehrt können nicht alle privaten Kredite auf die gleiche Weise umstrukturiert werden, obwohl es möglich ist, von variablen zu Zinsvereinbarungen mit festem Zinssatz zu wechseln. Es ist auch möglich, zu einem niedrigeren Satz zu konsolidieren, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat. Der Schlüssel ist, Ihre Optionen mit Ihrem Kreditgeber zu besprechen.
3. Suche nach 'Vergebung'
Bestimmte Karrieren bieten möglicherweise etwas, das als Vergebung bezeichnet wird. Wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, wird der Rest Ihres Studentendarlehens von der Regierung vergeben. nur Bundesdarlehen sind für diese Praxis geeignet.
Es gibt viele Arten von Programmen, darunter:
- Vergabe öffentlicher Kredite ( Public Service Loan Forgiveness, PSLF): Für Personen, die sich für den öffentlichen Dienst und die öffentliche Verwaltung qualifizieren, wird Ihr Kredit nach 120 monatlichen Zahlungen (10 Jahre) vergeben.
- Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR) und Pay As You Earn (PAYE): Ähnlich wie im britischen Modell können diejenigen, die eine konstante Rückzahlung (maximal 15% bzw. 10% Ihres monatlichen Gehalts) vornehmen, nach einem Minimum ihren Restbetrag erhalten von 20 Jahren. Es gibt auch eine überarbeitete Version von PAYE, die die Teilnahmebedingungen beseitigt. Beachten Sie jedoch, dass der verbleibende Betrag als Einkommen betrachtet wird. Wenn Ihnen also nach 20 Jahren beispielsweise 40.000 US-Dollar vergeben werden, müssen Sie mit einer recht hohen Steuerrechnung rechnen.
- Berufsspezifisch : Lehrer, Krankenschwestern, Ärzte und Anwälte haben Zugang zu berufsspezifischen Vergebungsprogrammen. Es gibt auch Programme für MINT-Fachleute sowie für Tierärzte und Apotheker. Einige dieser Programme sind staatlich, ebenso wie Ihre Forschung.
- Militärische Vergebung : Die Armee zahlt drei Jahre lang ein Drittel Ihrer Kredite, während die Marine und die Nationalgarde bis zu 65.000 bzw. 50.000 USD aufbringen.
Die Kriterien für alle Vergebungsprogramme sind sehr streng. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Berechtigung gründlich recherchieren. Es ist auch erwähnenswert, dass Sie gleichzeitig an mehr als einem Verzeihungsprogramm teilnehmen können.
4. Nutzen Sie Cash Windfalls
Hin und wieder stoßen Sie möglicherweise auf eine beträchtliche Geldsumme wie Erbschaft, Steuerrückerstattung oder sogar Lotteriegewinne. So verlockend es auch sein mag, diesen Windstoß in Kauf zu nehmen und sich eine Woche auf Hawaii zu gönnen, sollten Sie innehalten und überlegen, welche Prioritäten Sie setzen.
Laut Trull gibt es mehrere Steuerrückzahlungsstrategien für Studentendarlehen, die sich positiv auf die finanzielle Situation auswirken. Wenn Sie dieses Geld also mit Bedacht einsetzen, können Sie langfristig wirklich davon profitieren. Außerdem können Sie diese Reise jederzeit für die Zukunft speichern. Es wird viel einfacher sein, sich zu entspannen, wenn Sie wissen, dass Sie schuldenfrei sind.
5. Übernehmen Sie Ihre Erhöhungen
Aufgrund ihrer Ausbildung arbeiten die meisten Absolventen in Berufen, die eine jährliche Gehaltserhöhung bieten. Aber anstatt Ihr Auto aufzurüsten, Ihren Fernseher zu vergrößern oder einen exotischen Urlaub zu verbringen, können Sie die Differenz nutzen, um Ihre Kredite zurückzuzahlen.
Trull argumentiert, dass Sie den Rückzahlungsprozess erheblich beschleunigen können, indem Sie die Hälfte Ihres Erhöhungsbetrags direkt für die Zahlungen verwenden. Fügen Sie es einfach jeden Monat zu Ihren automatischen Zahlungen hinzu.
6. Nehmen Sie an einem Side Gig teil
Wenn Sie einen zweiten Job annehmen, müssen Sie nicht jede Stunde unter der Sonne arbeiten. Side Gigs gibt es in allen Formen und Größen. Erwägen Sie, Ihre vorhandenen Talente online freiberuflich einzusetzen, um Ihr Einkommen aufzubessern, und so viel Arbeit zu übernehmen, wie Sie für akzeptabel halten.
Sie können dann alle Einnahmen aus Ihrem Unternehmen direkt für Ihre Darlehen verwenden.
Kann ich die Rückzahlung überhaupt vermeiden?
Es kommt zwar selten vor, dass Ihr Darlehen in einigen Fällen ganz oder teilweise storniert werden kann. Dies gilt vor allem für diejenigen, die einen Bundeskredit von Perkins haben. Obwohl die Kriterien komplex sind, können Sie berechtigt sein, in einer der folgenden Rollen zu arbeiten:
- Unterricht in einer Schule für einkommensschwache Familien
- Unterrichten von Kindern mit Behinderungen oder besonderen Anforderungen
- Unterrichten eines Fachs, das vom Staat als Mangel an qualifizierten Lehrern in diesem Fach eingestuft wird
- Vollzeit Feuerwehrmann
- Vollzeitkrankenschwester oder Rettungssanitäter (EMT)
- Vollzeit Strafverfolgungs- oder Korrekturbeamte
- Aktiver Militärdienst (auch in einer Konfliktzone)
Diese Liste ist nicht erschöpfend und es gibt auch Stellen innerhalb der akademischen und der Kinderbetreuungsdienste, die förderfähig sind. Wenn Sie einen Perkins-Kredit haben, sollten Sie sich an einen Student Aid-Vertreter wenden, um zu erfahren, ob Sie sich qualifizieren. Es ist auch möglich, Ihr Darlehen zu kündigen, wenn Sie Insolvenz anmelden, eine Behinderung haben (was Ihre Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt) oder Ihre Schule schließt, bevor Sie Ihr Studium beenden.
Die freiwillige Weigerung (oder Unfähigkeit), Ihren Verpflichtungen nachzukommen, hat erhebliche Konsequenzen, einschließlich garnierter Löhne, Einschränkungen Ihrer Fähigkeit, Vermögenswerte zu kaufen oder zu verkaufen, und Zinsstrafen. Wenn Sie glauben, dass Ihre Zahlungen in Verzug geraten, müssen Sie unbedingt mit Ihrem Kreditgeber sprechen.
Was ist, wenn ich im Ausland bin?
Es ist ein weit verbreiteter Mythos, dass ein Umzug ins Ausland Sie von Ihren Rückzahlungen entbindet, aber das ist einfach nicht wahr. Während Sie möglicherweise Rückzahlungen vermeiden, werden die Kredite selbst nirgendwo hingehen - in der Tat werden sie einfach immer mehr Zinsen aufkommen.
Wenn Sie sich jemals dazu entschließen, in die USA zurückzukehren, wird dies offensichtlich zu schwerwiegenden Problemen führen. Abgesehen davon, dass Sie immer mehr Geld schulden, wirkt sich ein Ausfall Ihrer Studentendarlehen erheblich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Dies führt auch zu Kopfschmerzen in Ihrem Wahlland, wo Sie aufgrund Ihrer Abwesenheit Schwierigkeiten haben, Kredit zu erhalten. Wenn außerdem eines Ihrer Darlehen mitunterzeichnet wurde, wird Ihre finanzielle Verantwortung weitergegeben, was bedeutet, dass Ihre Familie Ihre Rechnung bezahlen muss, während Sie das Leben auf der anderen Seite der Welt genießen.
Was ist, wenn ich ein britischer Student bin?
Im Vergleich dazu ist die Struktur des britischen Studentendarlehens viel benutzerfreundlicher. Tatsächlich müssen Sie als britischer Staatsbürger überhaupt nichts unternehmen. Finanziert und verwaltet von nur einer zentralen Institution, werden die Rückzahlungen automatisch von Ihrer Majestät Revenue & Customs (HMRC) eingezogen, sobald Sie einen Mindestverdienst erzielen. Es gibt zwei Arten von Kreditplänen, die bestimmen, wie viel Sie bezahlen:
- Plan 1 - Für Englisch- und Walisischschüler, die vor 2012 mit dem Studium begonnen haben (und für schottische und nordirische Schüler, die zu jeder Zeit studieren). Die Rückzahlungen beginnen oberhalb einer Mindestverdienstgrenze von £ 17.775. Die Zinssätze sind variabel, aber seit März 2009 nicht über 1, 5% gestiegen. Nach 25 Jahren abgeschrieben.
- Plan 2 - Für Englisch- und Walisischschüler, die nach der Rückzahlung mit dem Studium begonnen haben, beginnt das Mindesteinkommen bei 21.000 GBP (bald 25.000 GBP). Die Zinssätze werden unterschiedlich berechnet und sind viel höher. Derzeit sind sie auf 6, 1% festgelegt. Nach 30 Jahren abgeschrieben.
Welchen Plan Sie auch haben, Sie zahlen immer nur 9% der Differenz zwischen Ihrem Gehalt und der Schwelle, bis diese abgeschrieben ist. Daher ist der britische Finanzexperte Martin Lewis der Meinung, dass es, anders als in den USA, dumm ist, zu versuchen, es schneller oder früher zurückzuzahlen. Dies liegt daran, dass die große Mehrheit der Absolventen das, was sie geliehen haben, niemals vollständig zurückzahlen wird. "Der Begriff" Studentendarlehen "ist eine falsche Bezeichnung", sagt er. "[A] genauerer Begriff [wäre]" Beitrag für Hochschulabsolventen "-System." Stellen Sie sich das als 9% Steuer auf Ihr Einkommen über der Schwelle für die nächsten 25 bis 30 Jahre vor.
Wenn Sie selbstständig sind, ermittelt die HMRC Ihre Zahlungen auf der Grundlage Ihrer steuerlichen Selbstveranlagung. Wenn Sie im Ausland leben, müssen Sie die Student Loans Company (SLC) informieren und Zahlungen direkt an diese leisten.
Wie Sie sehen, sind Studentendarlehen für die meisten von uns unausweichlich, und die Überlegungen, wie sie umgangen werden können, sind letztendlich sinnlos. Stattdessen sollten Sie sich darauf konzentrieren, wie Sie Ihre Rückzahlungen verwalten - insbesondere in den USA, wo die Regierung weniger Unterstützung und die Kreditgeber weniger nachlassen. Stellen Sie schließlich immer sicher, dass Sie über Ihre Zahlungen, die für Sie geltenden Zinssätze und die noch zu zahlenden Beträge informiert sind.
Halten Sie das Rückzahlungssystem für Studentendarlehen für fair? Teilen Sie uns Ihre Meinung im Kommentarbereich unten mit…
